अपने सेवानिवृत्ति कोष की गणना कैसे करें?

परिचय

वित्तीय नियोजन का एक प्रमुख तत्व आपके सेवानिवृत्ति चरण पर विचार कर रहा है। जैसे ही आप अपने कामकाजी वर्षों को पूरा करते हैं, आपको यह रेखांकित करना चाहिए कि जब आपके पास नियमित आय नहीं है तो आप उस समय का सामना कैसे करेंगे। आपको अपने लिए आय का एक स्रोत बनाने की आवश्यकता होगी। ऐसा करने के लिए, आपको अपनी जीवन शैली को बनाए रखने के लिए आवश्यक राशि की सावधानीपूर्वक गणना करने की आवश्यकता होगी और फिर आपको तदनुसार निवेश करने की आवश्यकता होगी। 

अपने सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना एक बहु-चरणीय प्रक्रिया है। जल्दी बचत जल्दी सेवानिवृत्त होने की कुंजी है। यहां वे चरण दिए गए हैं जिनका आप अपने सेवानिवृत्ति कॉर्पस का अनुमान लगाने के लिए पालन कर सकते हैं:

1. सेवानिवृत्ति तक आपके पास वर्षों की संख्या का काम करें 

इससे पहले कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत और निवेश के लिए एक रूपरेखा बनाएं, आपको एक समयरेखा की आवश्यकता होती है। यदि आप 60 की नियमित उम्र में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो अनुमान लगाएं कि आपने तब तक कितना समय छोड़ा है। यदि आप जल्द ही सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, तो यह आपकी आयु सीमा है। किसी भी तरह से, आपको तदनुसार अपने निवेश की योजना बनाने के लिए एक निश्चित समयरेखा की आवश्यकता है। 

2. मुद्रास्फीति के लिए खाता

रहने की लागत हर साल बढ़ जाती है। आज आप जो रुपया कमाते हैं, वह दस साल बाद एक ही मूल्य का नहीं होगा। मुद्रास्फीति आपके सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना करते समय विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण कारक है। यह आपके खर्चों और आपके द्वारा अपने निवेश पर अर्जित किए जाने वाले रिटर्न को प्रभावित करता है। विशेषज्ञों का सुझाव है कि 6% -8% मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखा जाए। 

3. सेवानिवृत्ति के बाद अपने वार्षिक खर्च का अनुमान लगाएं

क्या आप सेवानिवृत्ति के बाद एक ही जीवन शैली का नेतृत्व करने की योजना बना रहे हैं, या क्या आप वर्तमान में आपके पास कुछ खर्चों पर ध्यान देंगे? क्या आप एक अलग शहर में स्थानांतरित करना चाहते हैं या खानाबदोश जीवन शैली का नेतृत्व करना चाहते हैं? ये कुछ सवाल हैं जो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय रास्ते से बाहर निकलने के लिए हैं। इन इनपुट के आधार पर, आपको इस बात का अनुमान लगाने की आवश्यकता है कि आपके वार्षिक खर्चों में कितना इजाफा होगा। अपने वार्षिक खर्चों की गणना करते समय मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना न भूलें। 

4. अपने निवेश के रास्ते और अपेक्षित वापसी चुनें

एक बार जब आप अपने खर्चों को रेखांकित कर लेते हैं, तो आपको अपने निवेश का फैसला करना होगा। सुनिश्चित करें कि आप सबसे अच्छा रिटर्न प्राप्त करने के लिए विभिन्न उत्पादों में अपने सेवानिवृत्ति निवेश में विविधता लाते हैं। चुनने के लिए कुछ विकल्प राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस), म्यूचुअल फंड या यहां तक कि प्रत्यक्ष इक्विटी हैं यदि आपके पास इसके लिए जोखिम की भूख है। आप इन निवेश मार्गों द्वारा उत्पन्न ऐतिहासिक रिटर्न की जांच कर सकते हैं ताकि आप एक निवेशक के रूप में उम्मीद कर सकते हैं। इन उपकरणों की मदद से अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने से आप अपनी सेवानिवृत्ति आय के निकट-सटीक अनुमान लगा सकते हैं। 

'उच्च जोखिम, उच्च अपेक्षित वापसी' के सिद्धांत को याद रखें। एक परिसंपत्ति वर्ग के रूप में इक्विटी के संपर्क में अन्य परिसंपत्ति वर्गों की तुलना में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की क्षमता है, लेकिन उच्च जोखिम हो सकता है। लेकिन, वित्तीय विशेषज्ञों का यह भी मानना है कि लंबी अवधि में निवेश ति रहने से, कुछ वर्षों के कम / नकारात्मक रिटर्न और कुछ वर्षों के प्रभावशाली रिटर्न औसत रिटर्न को काफी उचित बना देंगे।

5. जीवन प्रत्याशा:

जीवन प्रत्याशा हमें उस औसत उम्र के बारे में बताती है जो एक व्यक्ति को जीने की उम्मीद है। भारत में वर्तमान में औसत जीवन प्रत्याशा 70 वर्ष है और बेहतर चिकित्सा सुविधाओं के साथ, इस बात से इनकार नहीं किया जा सकता है कि यह भविष्य में बढ़ेगा।

6. मुद्रास्फीति समायोजित वापसी पूर्व और सेवानिवृत्ति के बाद की गणना

मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न रिटर्न का उपाय है जो समय अवधि की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखता है। मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न मीट्रिक का उद्देश्य मुद्रास्फीति के प्रभावों को दूर करने के बाद निवेश पर रिटर्न को प्रकट करना है।

उदाहरण के लिए, यदि निवेश पर अपेक्षित रिटर्न (ROI) 12% है और इस अवधि के लिए मुद्रास्फीति की दर 7% है, तो मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न होगा: ((1 + ROI)/ (1 + मुद्रास्फीति दर)) * 100

= ((1+12%)/(1+6%)) *100 = 5.66%

7. अपनी सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना

अब जब आपके निवेश के रास्ते रेखांकित किए गए हैं, तो आप किसी भी वित्तीय कैलकुलेटर या स्प्रेडशीट प्रोग्राम का उपयोग करके अपने सेवानिवृत्ति कॉर्पस को आसान बनाने का अनुमान लगा सकते हैं।

केस स्टडी

सुनील वर्तमान में 35 वर्ष के हैं और 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं। उनका वर्तमान वार्षिक खर्च 9,00,000 रुपये है। निवेश पर अपेक्षित रिटर्न सेवानिवृत्ति से पहले 12% और सेवानिवृत्ति के बाद 8% है। औसत मुद्रास्फीति को 7% माना जाता है। जीवन प्रत्याशा को 90 वर्ष माना जाता है।

4 चरणों में सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना (किसी Microsoft Excel का उपयोग करके):

चरण 1: सेवानिवृत्ति के वर्षों की गणना: सेवानिवृत्ति की आयु – वर्तमान आयु = 60 – 35 = 25 वर्ष

चरण 2: सेवानिवृत्ति की उम्र में वार्षिक खर्चों की गणना:  आप 'एफवी (भविष्य मूल्य)' फ़ंक्शन का उपयोग करके वार्षिक खर्चों की गणना कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति की आयु में वार्षिक व्यय 48,84,689 रुपये (apx) होगा

चरण 3: मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न की गणना: ((1+ RoI)/(1+मुद्रास्फीति दर))*100

सेवानिवृत्ति के बाद मुद्रास्फीति समायोजित रिटर्न = ((1+8%)/ (1+7%)) *100 = .93%

चरण 4: सेवानिवृत्ति के बाद की गणना करें वर्षों में जीवन = जीवन प्रत्याशा – सेवानिवृत्ति आयु = 90 – 60 = 30 वर्ष 

चरण 5: सेवानिवृत्ति कॉर्पस की गणना:  आप 'पीवी (वर्तमान मूल्य)' फ़ंक्शन का उपयोग करके वार्षिक खर्चों की गणना कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता 12,73,61,182 रुपये होगी।

समाप्ति 

ऊपर बताए गए स्टेप्स का पालन करके आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस पर पहुंच सकते हैं और अपने निवेश की बेहतर योजना बना सकते हैं। सुनिश्चित करें कि:

• एक स्पष्ट सेवानिवृत्ति योजना है। 
• मुद्रास्फीति के लिए खाता।
• अपने निवेश में विविधता लाएं।  

आईसीआईसीआई डायरेक्ट के साथ, आपके पास एनपीएस, म्यूचुअल फंड, इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स, डायरेक्ट इक्विटीज आदि जैसे कई वित्तीय उत्पादों तक पहुंच होगी। आप तुरंत अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल के आधार पर इन उत्पादों में निवेश शुरू कर सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता की ओर एक कदम उठा सकते हैं।

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