सेवानिवृत्ति योजना के बारे में सब कुछ जानें- कब शुरू करें और कैसे योजना बनाएं?

अपने सुनहरे वर्षों में वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करने के लिए जीवन की दूसरी पारी की योजना बनाना महत्वपूर्ण है, और इसके लिए भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए एक सुविचारित रणनीति की आवश्यकता होती है।

इस लेख में, हम रिटायरमेंट प्लानिंग की अनिवार्यताओं को कवर करते हैं: कब शुरू करें, मुख्य विचार, निवेश के प्रकार, और एक सुरक्षित और आरामदायक रिटायरमेंट फंड बनाने में आपकी मदद करने के लिए सुझाव। इसलिए, यदि आप रिटायरमेंट प्लानिंग के बारे में सोच रहे हैं, तो इसे प्राप्त करने की दिशा में यह आपका पहला निवेश है।

रिटायरमेंट प्लानिंग क्या है?

रिटायरमेंट प्लानिंग रिटायरमेंट के बाद एक आरामदायक जीवनशैली सुनिश्चित करने के लिए एक वित्तीय योजना तैयार करने की प्रक्रिया है। इसमें समय के साथ पैसे बचाना और रिटायरमेंट के दौरान आय उत्पन्न करने के लिए उन बचत को बुद्धिमानी से निवेश करना शामिल है।

वास्तव में, यह केवल बचत करने से कहीं अधिक है। यह एक वित्तीय रूप से स्वतंत्र जीवन की तैयारी के बारे में है जब आप अब पूर्णकालिक काम नहीं कर रहे हैं। यह आपकी जीवनशैली को बनाए रखने, स्वास्थ्य सेवा की योजना बनाने, ऋणों का प्रबंधन करने और अपनी बचत को बढ़ाने के लिए सही निवेश मिश्रण चुनने के लिए आवश्यक कुल कोष का अनुमान लगाने जैसे विभिन्न पहलुओं पर विचार करता है।

सेवानिवृत्ति योजना कब शुरू करें?

सेवानिवृत्ति योजना शुरू करने का सबसे अच्छा समय अभी है। अधिकांश लोगों का मानना ​​है कि चूंकि सेवानिवृत्ति के वर्षों में समय होता है, इसलिए लक्ष्य को आगे बढ़ाया जा सकता है और वे बाद में शुरू कर सकते हैं। अगर आप भी ऐसा ही सोचते हैं, तो आपको ध्यान रखना चाहिए कि सेवानिवृत्ति कोष आपका सबसे बड़ा लक्ष्य होगा - घर खरीदने से भी बड़ा, इसलिए यह फंड जमा करता है, आपको अभी शुरू करने की जरूरत है।

जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, उतना ही बेहतर होगा - जब आप जल्दी शुरू करते हैं, तो आप छोटे निवेश के साथ भी अपने कोष को प्राप्त करने में मदद करने के लिए चक्रवृद्धि की अनुमति देते हैं। तर्क सरल है। आपके निवेश को जितना लंबा समय बढ़ना है, चक्रवृद्धि प्रभाव उतना ही बड़ा होगा, जो अनिवार्य रूप से पिछले रिटर्न पर रिटर्न अर्जित करना है।

उदाहरण के लिए, कोई व्यक्ति जो 25 वर्ष की आयु से 12% वार्षिक रिटर्न पर 5,000 रुपये मासिक निवेश करता है, वह संभावित रूप से उस व्यक्ति की तुलना में काफी बड़ा कोष जमा कर सकता है जो 35 वर्ष की आयु में समान राशि का निवेश करना शुरू करता है।

भारत में रिटायरमेंट प्लानिंग की पूरी यात्रा क्या है?

आइए भारत में रिटायरमेंट प्लानिंग की पूरी यात्रा पर नज़र डालें:

बुनियादी डेटा प्राप्त करें: योजना बनाना शुरू करने से पहले ही, आपको यह जानना होगा कि आप किस उम्र में रिटायर होना चाहते हैं और अपनी जीवन प्रत्याशा का अनुमान लगाना होगा। निर्धारित करें कि आप कब रिटायर होने की योजना बना रहे हैं और अपने रिटायरमेंट फंड को खत्म होने से बचाने के लिए दीर्घायु का हिसाब रखें। बहुत से लोग रिटायरमेंट के बाद 20-30 साल के लिए योजना बनाते हैं।

रिटायरमेंट लक्ष्य निर्धारित करना: एक बार जब आपके पास बुनियादी जानकारी हो जाती है, तो पहला कदम अपनी इच्छित रिटायरमेंट जीवनशैली को परिभाषित करना होता है, जिसमें आप कहाँ रहना चाहते हैं, आपकी यात्रा का वांछित स्तर और आपके शौक शामिल होते हैं।

रिटायरमेंट आवश्यकताओं की गणना करना: इसके बाद, आप अनुमान लगाते हैं कि रिटायरमेंट में अपनी इच्छित जीवनशैली को बनाए रखने के लिए आपको कितने पैसे की आवश्यकता होगी। इसमें मुद्रास्फीति, स्वास्थ्य सेवा लागत और संभावित दीर्घकालिक देखभाल व्यय जैसे कारकों पर विचार करना शामिल है। उदाहरण के लिए, यदि आपको रिटायरमेंट पर प्रति माह 50,000 रुपये की आवश्यकता है और 6% मुद्रास्फीति की उम्मीद है, तो 30 वर्षों में आपकी मासिक आवश्यकता लगभग 2.9 लाख रुपये हो सकती है।

बचत योजना बनाना: एक बचत रणनीति विकसित करें जो यह बताए कि आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए हर महीने या साल में कितनी बचत करने की आवश्यकता है।  

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश:अपनी बचत बढ़ाने के लिए सेवानिवृत्ति खाते या अन्य निवेश विकल्पों जैसे उचित निवेश साधनों का चयन करें।

जोखिम प्रबंधन:समानांतर में, आप अपनी सेवानिवृत्ति योजना के लिए संभावित जोखिमों की पहचान करते हैं, जैसे कि बाजार में अस्थिरता, मुद्रास्फीति और स्वास्थ्य सेवा लागत, और उन जोखिमों को कम करने के लिए रणनीति विकसित करते हैं।  

अपनी योजना की समीक्षा और समायोजन:अपनी वित्तीय स्थिति, बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत लक्ष्यों में बदलावों को ध्यान में रखते हुए अपनी सेवानिवृत्ति योजना की नियमित समीक्षा और समायोजन करें।

भविष्य के कोष का अनुमान कैसे लगाएं?

आपको अपने वर्तमान खर्चों, मुद्रास्फीति (आमतौर पर 6% मानी जाती है) और अपने निवेशों पर अपेक्षित रिटर्न को जानना होगा। एक बार जब आपके पास ये डेटा आ जाए, तो आप अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का पता लगाने के लिए ऑनलाइन रिटायरमेंट कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

वैकल्पिक रूप से, यहाँ आपके लिए चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है:

चरण 1: रिटायरमेंट पर मासिक खर्च निर्धारित करें

आज के हिसाब से अपने मासिक खर्चों का अनुमान लगाएँ और फिर मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करें। मान लें कि आपके वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये हैं।

चरण 2: भविष्य के मासिक खर्चों की गणना करने के लिए मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करें

मान लें कि औसत मुद्रास्फीति दर 6% प्रति वर्ष है। सूत्र का उपयोग करें:

भविष्य के मासिक खर्च = वर्तमान मासिक खर्च × (1 + मुद्रास्फीति दर ) ^ सेवानिवृत्ति तक के वर्ष

यदि आप 25 वर्षों में सेवानिवृत्त होने की योजना बनाते हैं, तो गणना इस प्रकार होगी:

• भविष्य के मासिक व्यय = 50,000 × (1 + 0.06)^ 25
• भविष्य के मासिक व्यय = 50,000 × 4.2919 = 2,14,595 रुपये

इसलिए, 25 साल में रिटायर होने पर आपको अपनी मौजूदा जीवनशैली को बनाए रखने के लिए लगभग 2,14,595 रुपये प्रति माह की आवश्यकता होगी।

चरण 3: रिटायरमेंट में वार्षिक खर्चों की गणना करें

वार्षिक खर्चों को प्राप्त करने के लिए मासिक खर्चों को 12 से गुणा करें:

वार्षिक खर्च = 2,14,595 रुपये * 12 = 25,75,140 रुपये

चरण 4: आवश्यक कुल कोष का अनुमान लगाएं

अब, अपने रिटायरमेंट के दौरान इन खर्चों को पूरा करने के लिए आपको आवश्यक कोष का अनुमान लगाएं। मान लीजिए कि आप 20 साल की सेवानिवृत्ति अवधि की योजना बनाते हैं और सेवानिवृत्ति के बाद 6% वार्षिक रिटर्न (मुद्रास्फीति के बराबर, क्रय शक्ति को स्थिर रखने के लिए) अर्जित करने की उम्मीद करते हैं।

चूंकि रिटर्न केवल मुद्रास्फीति को संतुलित कर रहे हैं, इसलिए आप एक सरल गुणन का उपयोग कर सकते हैं:

• सेवानिवृत्ति कोष = वार्षिक व्यय × सेवानिवृत्ति के वर्ष
• सेवानिवृत्ति कोष = 25,75,140 × 20 = 5,15,02,800 रुपये

इसलिए, आपको रिटायरमेंट के बाद 20 साल तक अपनी जीवनशैली को बनाए रखने के लिए लगभग 5.15 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस की आवश्यकता होगी।

चरण 5: मासिक निवेश की आवश्यकता

आप यह निर्धारित करने के लिए SIP कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं कि 25 वर्षों में 5.15 रुपये जमा करने के लिए आपको हर महीने कितना निवेश करना होगा।

और पढ़ें: रिटायरमेंट कॉर्पस कैलकुलेशन

रिटायरमेंट प्लान जिन पर विचार किया जा सकता है

यहाँ कुछ बेहतरीन प्लान दिए गए हैं जिन्हें आप चुन सकते हैं विचार कर सकते हैं

कर्मचारी भविष्य निधि (EPF):यह मुख्य रूप से भारत में वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए सरकार द्वारा समर्थित सेवानिवृत्ति बचत योजना है। EPF में, नियोक्ता और कर्मचारी दोनों हर महीने कर्मचारी के मूल वेतन और महंगाई भत्ते का 12% योगदान करते हैं। राशि केवल सेवानिवृत्ति के बाद या 58 वर्ष की आयु तक पहुँचने के बाद ही निकाली जा सकती है, आपात स्थिति के लिए कुछ लचीलेपन के साथ।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS): एक सरकारी प्रायोजित पेंशन योजना जो सभी भारतीय नागरिकों के लिए खुली है। NPS व्यक्तियों को उनकी सेवानिवृत्ति के लिए नियमित योगदान करने की अनुमति देता है, जिसे फिर इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों के मिश्रण में निवेश किया जाता है। रिटायरमेंट के समय, 60% राशि एकमुश्त (कर-मुक्त) के रूप में निकाली जा सकती है, जबकि 40% का उपयोग एक वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए जो नियमित पेंशन प्रदान करती है।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): एक और सरकार समर्थित, दीर्घकालिक बचत योजना जो निश्चित रिटर्न प्रदान करती है। इसे भारत में सबसे सुरक्षित निवेश विकल्पों में से एक माना जाता है, जिसमें 15 साल की शुरुआती लॉक-इन अवधि होती है।

म्यूचुअल फंड: इक्विटी म्यूचुअल फंड प्रबंधित फंड हैं जो इक्विटी में निवेश करते हैं, जो अलग-अलग जोखिम उठाने की क्षमता और लक्ष्यों के अनुकूल विकल्प प्रदान करते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास के लिए सबसे अच्छे हैं। एक बार जब आप एक कोष जमा कर लेते हैं, तो आप सेवानिवृत्ति के वर्षों में अपने लिए नियमित आय उत्पन्न करने के लिए SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) सुविधा का उपयोग कर सकते हैं।

निष्कर्ष

यदि आप अभी भी अपनी सेवानिवृत्ति योजना में देरी कर रहे हैं, तो हमें उम्मीद है कि लेख ने आपको एहसास दिलाया होगा कि आपको अभी शुरू करने की आवश्यकता है। सेवानिवृत्ति योजना सुनिश्चित करती है कि आप तब भी वित्तीय स्थिरता और आरामदायक जीवनशैली बनाए रख सकते हैं जब आप अब कमाई नहीं कर रहे हों।

जल्दी शुरू करके, यथार्थवादी लक्ष्य निर्धारित करके, सही निवेश मिश्रण चुनकर और अपनी योजना की नियमित समीक्षा करके, आप एक सेवानिवृत्ति निधि बना सकते हैं जो भविष्य के लिए सुरक्षा और मन की शांति प्रदान करती है। सेवानिवृत्ति योजना केवल एक वित्तीय आवश्यकता नहीं है; यह स्वतंत्रता और स्वतंत्रता के साथ अपने काम के बाद के वर्षों का आनंद लेने का एक रोडमैप है।